¿El seguro a terceros cubre a los ocupantes?

Quienes son los ocupantes para un seguro de coche

Para saber si una póliza como un seguro a terceros cubre a los ocupantes debemos remitirnos a las definiciones que incluye cualquier condicionado de seguro de coche. Entre muchos otros términos, como tomador, conductor ocasional o valor venal, se encuentra la de asegurado: la persona (o personas) a las que la póliza protege.

En qué supuestos, dependerá de la compañía. Por ejemplo, Prima da pie a la ambigüedad con esta definición de asegurado: “persona, física o jurídica, titular del interés objeto del seguro. Pueden ser: el conductor en el momento del accidente, el propietario y, en su caso, los ocupantes del vehículo”. Sin embargo, también afirma que “quedan expresamente excluidos de la cobertura del seguro de accidentes del conductor los ocupantes del vehículo diferentes del conductor del vehículo”.

Otro ejemplo: Pelayo no les otorga directamente la condición de asegurados. Al menos no al definir esta figura. Sin embargo, cualquiera de sus pólizas (también el seguro a terceros) cubre a los ocupantes en caso de que necesiten un medio para volver a casa, si el coche queda inmovilizado por avería o accidente.

En qué caso cubre siempre a los ocupantes un seguro a terceros

Hay una garantía que siempre responde ante los daños que puedan sufrir los ocupantes. Y que incluye cualquier póliza, sea cual sea la modalidad. Así, podemos afirmar que un seguro a terceros cubre a los ocupantes siempre que hayan sufrido daños como consecuencia de un accidente provocado por el conductor del coche en el que viajan.

Y es que entran dentro del ámbito de cobertura de la Responsabilidad Civil; esa garantía que responde por el asegurado en caso de que cause daños personales a terceros. Gracias a ella, es la aseguradora la que se hace cargo de las correspondientes indemnizaciones.

En este sentido, y a efectos indemnizatorios, son considerados terceros tanto los ocupantes del vehículo asegurado como los que viajen en otros vehículos implicados, cuyos conductores no sean responsables del siniestro.

Del mismo modo, si los ocupantes del coche que tú conduces sufren daños en un accidente que sea responsabilidad de otro conductor, es su seguro, mediante la misma garantía, la que les cubre.

¿Qué otras coberturas incluyen a los ocupantes?

Aquellas personas que viajen contigo también tienen derecho a disfrutar de ciertas prestaciones. Porque hay circunstancias que pueden afectaros a todos, como la inmovilización del coche en los supuestos recogidos por la garantía de asistencia en carretera.

Si no podéis continuar vuestro viaje, la compañía se encarga de proporcionaros un medio de transporte. Pero también costea el alojamiento en un hotel mientras el coche es reparado (depende del tiempo estimado para el arreglo y la distancia a la que estéis de casa) y se ocupa del acompañamiento de menores.

Estas y otras prestaciones están recogidas dentro de la asistencia a las personas que contempla la asistencia en viaje. Y pueden disfrutarlas todos los que ocupen el vehículo en el momento del siniestro.

Preguntas frecuentes

Esperamos haber respondido a la cuestión principal que nos ocupa. Pero para asegurarnos de que te queda perfectamente claro en qué casos un seguro a terceros cubre a los ocupantes, damos respuesta a algunas preguntas clave.

¿Se puede incluir a los ocupantes en el seguro del conductor?

Lo habitual es que el seguro del conductor únicamente le cubra a él. Y que la compañía solo indemnice en caso de que sea él quien fallezca o quede incapacitado. En cualquier caso, siempre hay excepciones. Tanto de compañías que les incluyen en el seguro del conductor como de las que, al menos, los tienen en cuenta en ciertas prestaciones, dentro de esta garantía.

Pelayo, por ejemplo, hace extensiva la de asistencia en caso de fallecimiento a todos los ocupantes: actúa no solo si el accidente ha afectado al conductor, costeando los gastos fúnebres (como en un seguro de decesos) y proporcionando orientación y asesoramiento sobre todos los trámites.

¿Un seguro a todo riesgo cubre a los ocupantes?

No tiene que ver tanto con el nivel de protección como con la propia política de la compañía. Por ejemplo, Mutua Madrileña incluye a los ocupantes en la cobertura de accidentes individuales. Pero lo hace tanto en su seguro a todo riesgo como en el resto de las modalidades. Inclusive en su póliza a terceros. Sin embargo, no es lo habitual.

¿Qué es un seguro de ocupantes?

Se trata de un seguro o garantía complementaria que puede añadirse al seguro de coche. Gracias a ella, la aseguradora también indemniza en caso de fallecimiento o incapacidad permanente y absoluta de alguno de los ocupantes. Y les ofrece asistencia sanitaria en caso de accidente. Es decir, les da la misma protección que un seguro de accidentes personales del conductor.

Pero no todas las compañías cuentan con este plus. Por ejemplo, Línea Directa solo ofrece el seguro de ocupantes como una cobertura opcional en sus pólizas de vehículos para autónomos y empresas (o vehículos comerciales).

¿A qué ocupantes puede no cubrir el seguro, aunque los incluya de manera general?

Aunque la Responsabilidad Civil cubra a los ocupantes en calidad de terceros, puedes encontrar alguna excepción. En condicionados de compañías como Zurich se especifica que quedan fuera de esta definición los ocupantes autoestopistas.

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