Qué significa coche siniestro total y cómo actúan las aseguradoras

¿Qué significa siniestro total?

Un coche se considera siniestro total cuando la aseguradora concluye que repararlo no compensa económicamente. Esto no significa necesariamente que el vehículo sea irreparable, sino que el coste de la reparación supera el valor que la compañía toma como referencia para indemnizarlo. Por eso, para declarar un siniestro total debe existir un vehículo que pueda ser valorado y reparado, al menos técnicamente.

La situación suele darse tras un accidente, un incendio, un fenómeno meteorológico o cualquier otro siniestro cubierto por la póliza. Una vez comunicado el siniestro, la aseguradora envía un perito para evaluar los daños y calcular cuánto costaría reparar el vehículo. Si ese importe supera el límite establecido por la compañía, el coche se declara siniestro total y, en lugar de asumir la reparación, la aseguradora ofrece una indemnización.

El criterio utilizado para tomar esta decisión varía según la aseguradora y las condiciones de la póliza. Algunas comparan el coste de la reparación con el valor de nuevo del vehículo durante sus primeros años de vida y con el valor venal después. Otras utilizan únicamente el valor venal como referencia, independientemente de la antigüedad del coche. Por eso es importante revisar las condiciones concretas de tu seguro para saber cuándo la compañía puede declarar un vehículo siniestro total.

¿Qué indemnización me corresponde?

Respecto a la indemnización que te corresponde, de qué año es el coche es el factor determinante. Si tienes contratado un seguro que cubra los daños propios, normalmente contarás con el valor de nuevo (lo que costaría exactamente el mismo modelo recién salido del concesionario) durante los dos primeros años. Ten en cuenta que lo habitual es deducir la franquicia en estos casos, si tienes un seguro a todo riesgo con franquicia.

En este punto vas a encontrar diferencias entre una compañía y otra, pero lo habitual es que el valor de nuevo solo se aplique durante los dos primeros años de vida del coche. A partir del tercero se suele ofrecer el valor venal; es decir, lo que cuesta el automóvil en ese momento, teniendo en cuenta la depreciación por antigüedad. 

Para superar las condiciones de su competencia, algunas compañías pueden darte el valor venal mejorado desde el tercer al cuarto o quinto año (sumando un porcentaje al valor venal) para ofrecerte después únicamente el venal o ampliar el valor de nuevo contratando una garantía adicional. Algunos ejemplos:

Compañía
¿Qué considera siniestro total?	Cuando el presupuesto de reparación excede del 100 % del valor venal	Cuando el importe presupuestado de la reparación del vehículo accidentado exceda del 100 % del valor de nuevo o del valor GANVAM, según corresponda	Cuando el importe de la reparación del vehículo es superior a su valor venal	Cuando el importe de la reparación sea igual o superior al 100 % del valor de nuevo o del valor de mercado, según corresponda	Cuando el importe de la reparación del vehículo supera su valor venal
Indemnizaciones por siniestro total	Durante los 24 primeros meses: valor de nuevo Desde el mes 25 hasta el 36: valor venal más el 15 % Desde el mes 37 en adelante: valor venal	110 % del valor de nuevo los dos primeros años 110 % del valor GANVAM, los siguientes	Valor de nuevo durante los 12 primeros meses Valor venal a partir del segundo año Valor de nuevo durante los tres primeros años (con Precio de Compra Garantizado Premium)	Valor de nuevo, si el coche tiene menos de dos años Valor de mercado, a partir de los dos años	Valor de compra o valor venal, según corresponda Con Paquete Plus: Valor de nuevo durante los tres primeros años
¿Ofrece vehículo de sustitución en casos de siniestro total?	15 días (opcional)	Si se produce durante los dos primeros años (hasta 210 €)			31 días (en Todo Riesgo Plus o con la cobertura Movilidad Total)
¿Puede ampliarse el valor de nuevo?

 

¿Me puedo quedar con los "restos" del coche siniestro total?

La cobertura que te da tu seguro en caso de un coche siniestro total también cuenta con su letra pequeña. Y esta afecta a lo que se denominan “restos del vehículo”. Has de tener en cuenta que, en caso de haber restos tras un siniestro total (por ejemplo, un aparatoso accidente) y si la compañía se queda con ellos, te descontará el valor de los mismos de la indemnización. También, como hemos visto, hay aseguradoras que deducen el valor de los restos por siniestro total pero te dejan quedarte con ellos. Por ejemplo:

• Qualitas y Balumba: ofrecen la posibilidad de quedarse con los restos (te lo descuentan de la indemnización) o ponerlos a disposición de la compañía.
• MAPFRE: obliga al asegurado a satisfacer el valor de los restos en caso de reposición del coche.
• Direct Seguros: aplica la política de deducir el valor de los restos, “que quedarán en poder del asegurado”. Pero en el mismo apartado del condicionado también aclara que, “por acuerdo de las partes, la aseguradora podrá gestionar la venta de los restos en nombre del asegurado”. Es decir, se hacen cargo de los restos, los venden y tú no tienes que preocuparte de nada.
• Mutua Madrileña: hay pérdida total cuando el importe de la reparación del vehículo supera su valor venal. Y en este caso, de la indemnización se deduce el valor de los restos.
• Línea Directa: queda implícita la posibilidad de elegir si te quedas o no con ellos cuando afirman que, de la indemnización (cuya cuantía se determinará en función del tiempo que haya transcurrido desde la primera matriculación), “se deducirá el valor de los restos cuando estos queden en poder del asegurado”.
•  AXA fija una indemnización determinada por la antigüedad del vehículo, de la que descontará el valor de los restos, “que quedarán en poder del asegurado”.

¿Qué tipo de pólizas permiten cobrar una indemnización?

Si necesitas un seguro que cubra los daños propios, lo normal es que tengas que contratar un seguro de coche a todo riesgo para contar con este nivel de protección, puesto que un seguro a terceros, incluso ampliado, carecen de esta cobertura. Otra posibilidad es que des con una póliza flexible que te permita añadir coberturas o diseñar el seguro a tu medida. Por ejemplo, sumando una garantía opcional de daños propios en un supuesto concreto (como colisión con animales cinegéticos).

Pero si hablamos en términos generales de una indemnización en caso de que el coche desaparezca, sin centrarnos solo en el accidente como única causa, también puedes disfrutarla con un seguro a terceros ampliado. Si se te incendia o lo roban, hay pérdida total. Y una indemnización que se calcula en base a las mismas premisas: valor de nuevo durante los dos primeros años y valor venal, valor venal mejorado o valor de mercado, después (depende de la compañía).

Qué te conviene hacer con un coche siniestro total

Ya has visto que son más las aseguradoras que te dejan quedarte con los restos del coche siniestrado, aunque te pagarán algo menos de indemnización: el resultado de restar el valor de esos restos que te quedas. Si puedes elegir, tendrás que tener en cuenta una serie de premisas antes de toma una decisión. E inmediatamente después.

• Se deben conservar los restos del coche para la actuación pericial. Solo después podrás deshacerte de ellos o lo hará la aseguradora. Según lo convenido.
• Si te quedas con los restos, debes llevarlos a un Centro Autorizado de Tratamiento de Vehículos (CATV) o desguace. Es un trámite imprescindible para dar de baja el vehículo. En estos centros, además de tramitar la baja en Tráfico, descontaminan el coche y gestionan de forma adecuada los residuos (como los líquidos).
• Si te dan siniestro el coche y te lo puedes quedar, al llevarlo al desguace, puedes recuperar el valor de los restos que te han deducido de la indemnización. La tasación de los restos dependerá del estado del coche: si se pueden o no obtener piezas de él que aún sirvan para su venta como recambios de segunda mano.
• Si abandonas los restos del coche en la vía pública podrás ser multado. Incluso por contaminación, si así lo considera la Consejería de Medio Ambiente del ayuntamiento correspondiente.
• Dado que las autoridades (según el artículo 106 de la Ley de Seguridad Vial) pueden ordenar el traslado para su destrucción y descontaminación de un vehículo abandonado que “presente desperfectos que hagan imposible su desplazamiento por sus propios medios o le falten las placas de matrícula”, también deberás asumir esos gastos.
• También podrías llevarte una sanción por tener un coche en propiedad sin seguro en la calle. Porque si no lo llevas a un CATV, no podrás tramitar la baja, en los casos de siniestro total. Y mientras siga activo para tráfico, debe contar con el seguro obligatorio de coche.

Pérdida total vs. siniestro total: ¿es lo mismo?

Aunque suelen utilizarse como sinónimos, pérdida total y siniestro total no siempre significan exactamente lo mismo.

• Siniestro total es el término que emplean las aseguradoras cuando consideran que reparar un vehículo no resulta económicamente viable porque el coste de la reparación supera un determinado porcentaje de su valor.
• Pérdida total, en cambio, suele referirse a una situación en la que el vehículo queda prácticamente inutilizado o desaparece por completo, como puede ocurrir tras un robo no recuperado o un accidente con daños extremadamente graves.

Para saber qué es pérdida total, según tu aseguradora, debes acudir al apartado preliminar de “definiciones”. La consideración que haga del término “pérdida total” determinará lo que recibirás de indemnización (siempre que el siniestro está cubierto por la póliza).

Con sus diferencias, suele ser algo similar a esto: “se considera pérdida total del vehículo si el coste de reparación es superior a...”. Depende de la política de cada compañía que se tome como referencia el valor venal u otros. Como Mutua Madrileña, que explica que “hay pérdida total cuando el importe de la reparación del vehículo supere su valor venal”.

También pueden usar como referente un determinado porcentaje de uno de estos indicadores, como en el caso de Caser, que declara la pérdida total del coche cuando “el importe de la reparación del vehículo siniestrado supere el 75 % de su valor venal”.

Preguntas frecuentes

Existen ciertas dudas acerca de cómo actúa el seguro de coche en caso de siniestro total. Entre las que más se repiten en nuestro call center se encuentran estas, que resolvemos aquí para ti. Pero si quieres preguntarnos algo más, no dudes en contactar con nosotros. Te asesoramos gratis y sin compromiso.

¿Qué hacer si no estás de acuerdo con la valoración del coche?

Si consideras que la indemnización ofrecida por la aseguradora es demasiado baja, no tienes por qué aceptarla de inmediato. Lo primero es solicitar el informe pericial y revisar qué criterio se ha utilizado para valorar el vehículo: valor venal, valor de mercado, valor venal mejorado o valor de nuevo.

También puedes aportar pruebas que justifiquen una valoración superior, como facturas de mantenimiento, extras declarados en la póliza o anuncios de vehículos similares en venta. Si sigues sin estar conforme, puedes recurrir a una peritación independiente o presentar una reclamación formal ante la aseguradora.

¿Qué porcentaje de la cantidad asegurada por pérdida total se toma como referencia?

Es un dato que deberás localizar en la letra pequeña de las coberturas de daños propios y aquellas en las que pueda aplicarse el siniestro total. Nosotros hemos analizado aquí cinco grandes compañías que hablan bien del valor de nuevo o el valor de venal o del 100 % del valor de nuevo o del valor venal, a la hora de considerar qué indemnización correspondería y comprobar así si el coste de reparación es superior a esta cuantía.

Pero no siempre es así. En algunas aseguradoras se considera siniestro total si la reparación es superior al 100 % del valor venal. O incluso al 75 %. Es uno de los aspectos que deberás tener en cuenta si te interesa la mejor protección de tu coche por siniestro total.

¿Cuánto dinero suele perderse respecto al precio de compra?

Depende de la antigüedad del vehículo. Los coches se deprecian rápidamente durante los primeros años, por lo que la indemnización puede quedar bastante por debajo del precio que pagaste al comprarlo, especialmente si la póliza solo contempla el valor venal.

Por eso muchas aseguradoras ofrecen durante los primeros años coberturas a valor de nuevo o valor de compra, que suelen proporcionar indemnizaciones más elevadas en caso de siniestro total.

¿Qué es una peritación contradictoria?

La peritación contradictoria es un procedimiento que permite discutir la valoración realizada por la aseguradora cuando existe desacuerdo sobre los daños o sobre el valor del vehículo. Para ello, el asegurado designa su propio perito y la compañía mantiene el suyo.

Si ambos expertos no llegan a un acuerdo, se nombra un tercer perito independiente. Su dictamen suele servir para fijar una valoración definitiva y evitar que el conflicto termine en los tribunales.

¿Cuáles son los conflictos más habituales entre conductores y aseguradoras?

La mayoría de las reclamaciones surgen por desacuerdos en la valoración del vehículo o por la declaración de siniestro total cuando el propietario preferiría repararlo. También son frecuentes las discrepancias sobre el valor de los restos, los accesorios instalados o la aplicación de determinadas coberturas.

Otro conflicto habitual aparece cuando el propietario considera que el valor de mercado del coche es superior al calculado por la aseguradora.

¿Cuál es la diferencia entre un siniestro total técnico y uno económico?

Un siniestro total técnico se produce cuando el vehículo no puede repararse de forma segura o viable debido a la gravedad de los daños. En cambio, un siniestro total económico ocurre cuando la reparación es posible, pero su coste supera el valor que la aseguradora atribuye al coche.En la práctica, la mayoría de los siniestros totales que declaran las compañías son económicos: el coche podría repararse, pero no resulta rentable hacerlo.

¿Qué pasa con los coches clásicos o revalorizados?

Los vehículos clásicos, históricos o especialmente revalorizados pueden requerir una valoración específica. En estos casos, el valor venal tradicional no siempre refleja su precio real de mercado ni el dinero invertido en restauraciones o mejoras.

Por eso es recomendable contratar pólizas que contemplen un valor pactado o una tasación previa. De lo contrario, la indemnización podría ser muy inferior al valor real del vehículo.

¿Qué pasa si el coche tiene financiación pendiente?

Si el vehículo está financiado, la indemnización por siniestro total no siempre será suficiente para cancelar la deuda pendiente. Esto puede ocurrir cuando el coche se ha depreciado más rápido de lo que se ha amortizado el préstamo.

Algunas pólizas incluyen coberturas específicas para vehículos financiados que ayudan a cubrir la diferencia entre la indemnización recibida y el capital pendiente de pago. Por eso es importante revisar este aspecto antes de contratar el seguro.

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