Coche siniestro total sin culpa: cómo reclamar tu indemnización

¿A qué nos referimos con coche siniestro total sin culpa?

Un siniestro total es, junto a la pérdida total por robo, lo peor que le puede pasar a tu coche. Por suerte, las compañías responden —casi siempre— con una indemnización por esos daños. Lo que cambia es lo que cubre, en tu caso, en función de tu implicación en los hechos.

Al hablar de una situación de declaración de coche siniestro total sin culpa por parte de tu aseguradora nos referimos a un siniestro del que tú no eres civilmente responsable: lo es un tercero. En esta situación, no tienes que esperar a que tu compañía te indemnice, sino iniciar otro proceso: la reclamación por la Responsabilidad Civil de quien ha provocado que te quedes sin coche.

¿En qué supuestos puede darse el siniestro total sin culpa?

Un coche puede quedar siniestro total sin culpa por motivos muy diferentes. Y no siempre se puede achacar la responsabilidad a otra persona.

• En un accidente causado por otro conductor implicado.
• Cuando se trata de un acto de vandalismo.
• Por colisión o atropello de especies cinegéticas si el coto no está bien señalizado o durante una acción de caza mayor.
• Si los daños los provoca un acontecimiento extraordinario (como un fenómeno meteorológico de consecuencias devastadoras).

Indemnización en un siniestro total sin culpa: ¿quién te paga?

La responsabilidad es el factor clave para determinar quién debe indemnizarte tras un siniestro total en el que no has tenido la culpa.

Siniestro total con culpable identificado

Si tu coche queda siniestro total en un accidente con otro (u otros) vehículos implicados, pero no ha sido por tu culpa, es la otra parte la que te tiene que indemnizar por el valor venal (o venal mejorado) de tu coche.

Si puede identificarse con claridad al conductor culpable, será su aseguradora quien corra con los gastos por los daños mediante la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria. Si circulaba sin seguro, interviene el Consorcio de Compensación de Seguros (siempre que tengas un seguro de coche en vigor que incluya garantías de daños propios, como lunas, incendio o robo) y después reclama a él la indemnización.

Siniestro total en acontecimientos extraordinarios

No siempre es la aseguradora del otro conductor quien debe responsabilizarse. Por ejemplo, en un acontecimiento extraordinario —como una DANA o un motín— es también el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) quien asume la indemnización por siniestro total (siempre que tu póliza esté en vigor y tú al corriente de los pagos).

El particular caso de los animales cinegéticos

Si el siniestro es el resultado de un accidente con un animal cinegético, la responsabilidad es del conductor salvo que el dueño del coto haya incumplido ciertas obligaciones. Como señalizar adecuadamente el paso de animales sueltos y mantener en buen estado los vallados, evitando tramos vulnerables por los que puedan escapar.

En estos casos excepcionales, él podría ser considerado responsable, como titular del terreno, y ser obligado a indemnizarte, si se demuestra su negligencia. La carga de esta prueba recae en ti, como conductor.

Cómo reclamar en caso de coche siniestro total sin culpa

Cuando actúa la aseguradora del contrario, el procedimiento es muy diferente al que se pone en marcha cuando es tu seguro el que debe indemnizarte, ya que se trata de una reclamación frente a un tercero.

El procedimiento también cambia cuando interviene el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), ya que en ese caso debes dirigir la reclamación directamente a esta entidad; siempre que en el siniestro esté implicado un vehículo sin seguro o un conductor no identificado, o la causa sea un hecho extraordinario cubierto por el CCS.

Si has tenido un siniestro total y el culpable es otro conductor identificado, debes notificarlo a tu compañía para que active la garantía de defensa jurídica y reclamación de daños, y comunique el accidente a la aseguradora contraria. Corresponde a esta designar un perito que valore los daños y realice la tasación del vehículo.

¿De cuánto es la indemnización por siniestro total sin culpa?

Salvo que solicites una tasación independiente, se tomará como base la realizada por la aseguradora contraria, que suele corresponder al valor venal del vehículo en el momento del siniestro.

Se le puede añadir, a criterio de la compañía, un porcentaje adicional en concepto de valor de afección (habitualmente en torno al 30 %, aunque no está legalmente regulado y depende de convenios entre compañías).

Esta puede ser la vía habitual si la situación se resuelve de forma amistosa, pero no siempre es así. La aseguradora puede rechazar la cobertura si existen dudas sobre la atribución de responsabilidad. O proponerte una indemnización que consideres insuficiente. Para todos estos puedes contar con el respaldo de tu seguro: para ayudarte a reclamar a través de la cobertura de defensa jurídica incluida en tu póliza.

Preguntas frecuentes

Resumimos aquí algunos aspectos clave sobre este supuesto, el coche siniestro total sin culpa, para que sepas siempre cómo actuar si desafortunadamente te ocurre a ti.

¿Qué derechos tengo si sufro un siniestro total y no he tenido la culpa?

Tienes derecho a ser indemnizado por el valor del vehículo en el momento del siniestro. La indemnización es, normalmente, la equivalente al valor venal (o venal mejorado, dependiendo de los acuerdos entre aseguradoras). Además, tu seguro puede ofrecerte asistencia jurídica gratuita para reclamar los daños a la aseguradora del responsable.

También tienes derecho a rechazar la tasación si no estás conforme con ella y solicitar una valoración independiente. En ese caso, se puede iniciar un proceso de peritación contradictoria según establece la Ley del Contrato de Seguro.

¿Qué ocurre si el conductor culpable del siniestro no tiene seguro?

Cuando el responsable del accidente circule sin seguro, la entidad que se hace cargo de la indemnización es el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS). Eso sí, para que actúe es necesario que tú tengas en vigor una póliza consorciable (mínimo, a terceros con lunas).

Una vez abonada la indemnización, el Consorcio reclamará el importe al conductor no asegurado. La tramitación se realiza directamente con el CCS, aunque muchas aseguradoras ofrecen apoyo para gestionar esta reclamación.

¿Tengo derecho a coche de sustitución en un siniestro sin culpa?

No siempre. El derecho a disponer de un vehículo de sustitución tras un siniestro total sin culpa depende exclusivamente de lo que se establezca en tu póliza: si cuentas o no con esta cobertura (ya sea de serie u opcional).

Además, tienes que tener en cuenta qué supuestos están contemplados en la garantía. Puede que no cubran el siniestro total. Y, si lo hacen, el tiempo de préstamo estará limitado a un máximo de días. Debes tener en cuenta asimismo que la garantía uede estar sujeta a disponibilidad de la empresa externa de alquiler. En caso de que no te lo presten, podrían compensarte económicamente por los gastos.

¿Puedo quedarme con mi coche tras un siniestro total sin culpa?

Sí, puedes quedarte con el vehículo si así lo deseas. En ese caso, el valor de los restos (es decir, el valor del coche siniestrado para desguace o piezas) se deduce del importe de la indemnización.

Si prefieres no conservarlo, hay dos opciones: o bien se encargan de la gestión de retirada y desguace de los restos del vehículo accidentado, o de vender los restos en tu nombre. La decisión de quedarte o no el coche siniestro total es tuya.

Te aconsejamos que la elección se base en si se puede o no reparar el vehículo siniestrado y en si dicho arreglo es rentable, teniendo en cuenta el importe de la factura, el valor económico del coche, lo imprescindible que sea para ti y otros factores personales.