¿Por qué no me aseguran el coche?

Sí, una aseguradora puede rechazar tu solicitud de seguro. Que no te aseguren el coche suele estar relacionado con el nivel de riesgo que la compañía considera asumir, entre otros factores.

A pesar de ello, para poder circular (o incluso estar aparcado en la calle), un coche debe contar siempre con un seguro. ¿Qué ocurre si no puedes contratarlo por la vía tradicional? Es decir, a través de una aseguradora.

Cuando al menos dos compañías no quieren darte cobertura, la alternativa es acudir al Consorcio de Compensación de Seguros. Una de sus funciones es garantizar que no circule un solo coche sin seguro. Por eso facilita la contratación del seguro mínimo (de Responsabilidad Civil o a terceros).

Estos son los motivos más comunes por los que podrían no querer asegurarte el coche en una (o ninguna) compañía

La edad del conductor es uno de los datos que la mayoría de las aseguradoras tienen en cuenta para calcular el riesgo. Su peso y los límites de aceptación dependen de los criterios de cada compañía. Por ejemplo, Mutua Madrileña y Direct Seguros no incluyen limitaciones por edad, pero sí establecen precios diferentes para ciertos rangos.

En términos generales, a los conductores más jóvenes (menores de 25 años) y a los mayores (a partir de 60 años) se les suele considerar perfiles de riesgo. A los primeros se les asocia con falta de experiencia y, a los segundos, con una merma en sus habilidades físicas y mentales. En consecuencia, ambos tienen más posibilidades de verse envueltos en accidentes.

Algunas compañías pueden aceptarte, pero imponer primas elevadas. De ahí la importancia de comparar para contener el coste de la póliza. Aquí tienes unos consejos si vas a contratar un seguro de coche por primera vez.

Sea riesgoso o seguro, el perfil determina en buena medida el precio. Un historial de siniestralidad con numerosos accidentes, que te hayan impuesto sanciones graves (multas por positivo en alcohol o por no tener seguro o la pérdida de puntos en el carné pueden ser motivo de rechazo.

En oposición, ser buen conductor tiene ventajas en el precio. Normalmente el seguro de coche te costará menos que si se te considera un perfil de riesgo.

Determinadas circunstancias que afecten a la aptitud para conducir pueden influir en la contratación, pero deben analizarse según la situación del conductor y los criterios de la aseguradora. Siempre debes contar con un informe médico actualizado que certifique tu aptitud para conducir.

No tener la residencia es uno de los principales motivos por los que no podrás contratar un seguro de coche. Para contratar un seguro necesitas residir en España; independientemente de tu nacionalidad.

Si eres extranjero, ten en cuenta que las aseguradoras solo incluyen en sus pólizas vehículos con matrícula española. En el siguiente enlace te damos consejos si lo que necesitas es asegurar un coche extranjero en España

Existen razones por las que no aseguran tu coche que apuntan directamente al mismo:

• Antigüedad del coche: los coches muy antiguos pueden tener más probabilidades de fallos mecánicos y no cumplir los estándares de seguridad. Si tienes un coche clásico, ten en cuenta que hay seguros específicos diseñados para esta modalidad.
• Coches modificados: las modificaciones o personalizaciones extremas, como cambios en el motor o la carrocería, pueden aumentar el riesgo y llevar a un rechazo.

Si no tienes en regla los documentos obligatorios necesarios, como el carné de conducir válido, el permiso de circulación o la ficha técnica del vehículo actualizada y en regla, las aseguradoras pueden rechazar tu solicitud.

La normativa permite que las aseguradoras rechacen solicitudes de seguro obligatorio, pero no establece que estar en ASNEF sea una causa de rechazo. Al menos no oficialmente. No obstante, las compañías pueden consultar este fichero y concluir, en caso de morosidad, que no quieren asumir un riesgo de impago. Depende de la política de la aseguradora.

• Confirma que ninguna compañía está dispuesta a asegurar tu vehículo. Que una aseguradora rechace tu perfil no significa que todas vayan a hacerlo, pues los baremos y límites de cada una pueden variar.
• Una segunda opción es tratar de mejorar tu perfil como conductor (por ejemplo, pagando deudas pendientes con otras compañías o realizando cursos de sensibilización para recuperar puntos del carné, si esos pudieran ser motivos del rechazo).
• Comprueba que todos los datos están en regla, incluyendo documentos actualizados y no caducados, que puedan estar impidiendo el alta por motivos de error en la documentación enviada.
• Si al menos dos aseguradoras privadas rechazan tu solicitud para asegurar un coche, aún tienes opciones legales y prácticas para resolver esta situación: recurrir al Consorcio de Compensación de Seguros.

El Consorcio de Compensación de Seguros una entidad pública en España que garantiza que todos los conductores puedan cumplir con la obligación de tener seguro de Responsabilidad Civil. Es una opción específica para casos en los que las aseguradoras privadas rechazan la cobertura.

Según el Real Decreto 1507/2008, de 12 de septiembre, por el que se aprueba el Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil en la circulación de vehículos a motor, "el Consorcio de Compensación de Seguros aceptará la contratación del riesgo cuando no hayan sido aceptadas o hayan sido rechazadas dos solicitudes de seguro obligatorio por dos entidades aseguradoras".

Asimismo, recuerda que deben expresar este rechazo por escrito. Y es importante, porque necesitarás conservar estas comunicaciones para poder suscribir la póliza mínima obligatoria a través del Consorcio.

Es esencial que tengas en cuenta que el Consorcio solo ofrece el seguro mínimo obligatorio, es decir, la Responsabilidad Civil para cubrir daños a terceros en caso de accidente. No incluye coberturas adicionales como daños propios, robo o asistencia en carretera. Pero permite circular legalmente con el vehículo.

A continuación, respondemos a algunas dudas comunes sobre los motivos por los que las aseguradoras no te aseguran el coche.

Los coches de alta gama, los muy antiguos y aquellos con modificaciones personalizadas suelen tener más dificultades. Los vehículos de lujo implican un mayor coste de reparación y un mayor riesgo de robo, lo que puede llevar a primas muy elevadas o al rechazo directo.

Por otro lado, los coches antiguos pueden no cumplir los estándares actuales de seguridad, lo que también representa un desafío para su cobertura. Ciertas modificaciones también podrían suponer un riesgo extra que las compañías pueden rechazar.

Sí, es posible asegurar un coche a nombre de otra persona. El tomador del seguro, que es quien paga las primas, puede ser distinto al asegurado, que será el conductor habitual. Una situación común en este caso es el padre que paga a su hijo el seguro del coche que este último conduce.

Sí, algunas aseguradoras ofrecen pólizas específicas para coches que se usan de manera esporádica. Estas pólizas suelen tener primas más bajas y pueden incluir coberturas ajustadas al tiempo o la frecuencia de uso. Por ejemplo, existen seguros por días o por kilómetros, ideales para quienes utilizan su vehículo ocasionalmente.

No. Que una aseguradora ofrezca una prima elevada no equivale a rechazar el seguro. Además, para acudir al Consorcio no basta con considerar demasiado caro el precio: es necesario que el riesgo no haya sido aceptado por aseguradoras privadas. De hecho, el Consorcio señala expresamente que no puede aceptar solicitudes "por razón del precio".

Ni la web del Consorcio ni el RD que regula los seguros de vehículos de motor establecen exclusiones por antigüedad del coche, potencia, modelo, siniestralidad del conductor u otra causa concreta de rechazo (como estar en ASNEF).

En cualquier caso, la entidad marca sus requisitos, como ofrecer únicamente el seguro a terceros, que se haya comunicado por escrito el rechazo de las aseguradoras, etc.

Tal y como recoge el BOE en el correspondiente RD, el Consorcio "aceptará la contratación del riesgo cuando no hayan sido aceptadas o hayan sido rechazadas dos solicitudes de seguro obligatorio por dos entidades aseguradoras". Como excepción, podrías ser aceptado por otra u otras aseguradoras si el Consorcio así lo solicita.

Los partes son motivo del rechazo en función de la política de cada compañía. Haber presentado muchos puede dificultar la contratación, pero no te excluye directamente de todas las aseguradoras. Podría traducirse, eso sí, en una prima más alta, ya que también el riesgo lo es.

Sí, el Consorcio establece el requisito de indicar el nombre de, al menos, dos aseguradoras que no hayan aceptado el riesgo (solo en el caso del seguro mínimo obligatorio) y que hayan "comunicado por cualquier medio admitido en derecho su rechazo". Aclara que no es necesario enviar estas comunicaciones, pero sí tenerlas a mano en el momento de contratar con el Consorcio y conservarlas.

Si una compañía pone problemas para asegurar tu coche o simplemente no estás seguro de contar con la mejor opción puedes comparar seguros de coche en Acierto.com. Nuestro comparador ofrece una propuesta personalizada que tiene en cuenta las particularidades comentadas en este artículo, como tu edad, el tipo de vehículo y tu historial. 

De esto modo accederás de forma rápida y sencilla a las opciones de seguros que realmente se ajusten a tus circunstancias. Y con precios también actualizados. Compara ahora y encuentra la solución perfecta para proteger tu coche.