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Seguros de salud para empresas y autónomos

¿Qué son? ¿Qué tipos hay?¿Qué no cubren? Te lo explicamos en Acierto.com

Uno de los aspectos esenciales en los que una empresa centra su preocupación es la protección de los empleados que forman parte de la empresa. Para ello, es muy habitual contratar un seguro médico colectivo. Además, los trabajadores por cuenta propia o autónomos, también suelen buscar pólizas específicas para ellos. En Acierto.com puedes comparar entre las mejores compañías del mercado español en menos de 2 minutos para que así puedas encontrar la póliza que mejor se adapte a tus necesidades por el menor precio posible

Soy autónomo: ¿qué seguros son los que necesito de verdad?

Aunque el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos de la Seguridad Social reconoce prestaciones de asistencia sanitaria, jubilación, maternidad, etc., muchos de estos profesionales optan por contratar seguros privados que complementen esas prestaciones públicas.

Desde este planteamiento, un seguro para un autónomo debe cubrir los períodos de paro, pero también los de enfermedad o incapacidad laboral. La póliza debe contemplar tanto la incapacidad laboral temporal como la invalidez absoluta y permanente. Es conveniente, además, que incorpore el seguro accidentes para autónomos que lo protegerá a él y a su familia en caso de siniestro laboral. Asimismo, también es interesante contar con un seguro de Salud que cuente con coberturas específicas para los autónomos.

Un seguro para un autónomo debe cubrir los períodos de paro, pero también los de enfermedad o incapacidad laboral

Muchas compañías de seguros tienen pólizas específicas para trabajadores por cuenta ajena o autónomos. Esto está pensado para compensar los ingresos que se dejan de percibir cuando se causa baja laboral, pero también se puede contratar pensando en las bajas de los empleados.

Baja Laboral

Este servicio trata de compensar los ingresos normalmente bajos que se perciben del erario público cuando un trabajador causa baja y no puede seguir ejerciendo su trabajo durante un tiempo determinado. Una de las pólizas que te protege frente a esta situación es el seguro de baja laboral de MAPFRE "Seguro de Indemnización" 

Jubilación

Los seguros de jubilación son algo similares a los Planes de Pensiones, ya que persiguen el mismo objetivo: aumentar los ingresos de los trabajadores una vez que llegan a la edad de jubilación. Este servicio busca complementar la pensión otorgada por el Gobierno.

Seguro de vida

Esta póliza busca que, en caso de que el autónomo fallezca o sufra un accidente grave que le impida volver a realizar su trabajo (incapacidad laboral permanente y/o total), tanto él como su familia estén lo mejor protegidos.

Accidentes

El seguro de Accidentes para Autonómos refuerza la protección de la póliza ILT o la de baja laboral, por lo que el riesgo de que pagues dos veces por el mismo servicio es evidente. Si tu actividad puede generar una alta probabilidad de sufrir un accidente laboral, debes contratar este seguro o esta cobertura. ¿Para qué? Para poder compensar la falta de ingresos que se va a producir al no poder trabajar tras sufrir el accidente. La indemnización que te pague el seguro será mayor si el siniestro sufrido durante el desempeño de la actividad laboral provoca muerte o invalidez permanente y/o total.

Seguro de Salud

Los seguros para el cuidado de la salud ayudan a los asegurados a hacer frente a los elevados costes médicos. Muchos autónomos optan por complementar las prestaciones sanitarias de la Seguridad Social mediante un seguro de Salud.

Responsabilidad Civil

Esta cobertura es obligatoria en determinados sectores empresariales. Su objetivo es evitar el riesgo de tener que hacer frente a los gastos derivados de un accidente relacionado con la actividad de la compañía. Por ejemplo, si un cliente sufre quemaduras en un incendio producido en el edificio del empresario, la indemnización a este sería cubierta por el seguro.

Otras pólizas

Partiendo de la idea de que prácticamente todo es asegurable, también podemos disponer de otros seguros como el de Transporte de Mercancías (por si se pierde o deteriora la mercancía que transporte el empresario) o el Multirriesgo, que cubre por ejemplo si nuestro local se destroza por algún motivo.

Necesidades reales: ¿por qué contar con la protección de un seguro?

Tener una póliza de este tipo cubriéndonos las espaldas tiene una serie de ventajas:

  • Desaparece el riesgo de perder tus ingresos habituales en caso de accidente o enfermedad. Aunque te veas obligado a causar baja laboral, tu patrimonio y tu familia estará protegido.
  • Además, el autónomo o empresario completa los ingresos de la Seguridad Social. El Gobierno tiene previstas deducciones fiscales para aquel autónomo o empresario que tenga contratada un seguro de este tipo.
  • Según la compañía, estas pólizas suelen poder combinarse con otros productos como los seguros de salud, etc.

Hay que diferenciar entre los seguros de salud para autónomos y los seguros de accidentes para autónomos. Los seguros de salud actúan como complemento a la Seguridad Social, y suele dar acceso a las coberturas sanitarias que tendríamos si contratásemos una póliza de este tipo sin ser autónomos: asistencia por cuadro médico concertado, determinadas especialidades médicas y quirúrgicas, acceso a consultas de medicina general, etc. Además, es habitual añadir una indemnización en caso de ILT (Incapacidad Laboral Temporal).

El seguro de accidentes, por su parte, también suele incluir la indemnización por ILT. También cubre la muerte causada por algún tipo de siniestro, los gastos médicos derivados de algún suceso de este tipo. En el caso de que tengas que ser hospitalizado, también tendrás un subsidio diario, así como asistencia familiar y psicológica.

Los mejores seguros para el autónomo

Allianz Vida Riesgo Plus ofrece a los trabajadores autónomos su modalidad Profesional. Se trata de una variedad orientada especialmente a profesionales con trabajos de alta cualificación y a autónomos. Cuenta con coberturas como las de invalidez permanente total, fallecimiento, testamento notarial online, gastos del sepelio e ISD, orfandad por accidente y enfermedad crítica.

MAPFRE, por su parte, no cuenta con seguros para autónomos como tal, pero sí que dispone de algunas pólizas muy interesantes para los empresarios. Un ejemplo son sus pólizas Multirriesgo Empresarial o Seguro para Comercios, ambas ideadas para pymes. También cuenta con Empresas 360º, que cubre al negocio en todos sus ámbitos. 

Por su parte, AXA cuenta con Autónomos Plus, una combinación de pólizas para cubrir al autónomo y a su familia. Consta de un seguro de Incapacidad Laboral Temporal, con indemnización diaria y de otro de Accidentes, que garantiza el nivel de vida en el momento del siniestro. Asimismo, incluye indemnizaciones en caso de fallecimiento o invalidez permanente por accidente, cobertura ante situaciones que ponen en riesgo la estabilidad económica de la familia y cirugía reparadora de las secuelas producidas por accidentes incluidos en la póliza.

AXA cuenta con Autónomos Plus, una combinación de pólizas para cubrir al autónomo y a su familia

Catalana Occidente tiene el seguro Multirriesgo PYME Industrial, que proporciona una amplia cobertura frente a los riesgos de las actividades industriales o comerciales, y con coberturas para los autónomos que han puesto en marcha un negocio.

DKV Profesional parte de una póliza de Salud básica, a la que se pueden añadir otros módulos de asistencia sanitaria (primaria, especialistas u hospitalización), Renta (indemnización por incapacidad permanente u hospitalización a causa de enfermedad, accidente o parto), Accidentes o Decesos. Ofrece asistencia sanitaria mundial en caso de urgencia, para estancias no superiores a 90 días.

El seguro Sanitas Profesionales dispone de coberturas opcionales de farmacia, desempleo e incapacidad temporal. Además, ofrece descuentos en servicios complementarios de salud, como soluciones estéticas, reproducción asistida y chequeos médicos, entre otros. La cobertura de protección de pagos garantiza que en caso de que el titular del seguro se queden en situación de incapacidad temporal, la aseguradora se hace cargo del pago de la póliza de Salud durante un plazo máximo de seis meses.

Los autónomos en España

El número de autónomos en España actual es mucho menor que el de antes de la crisis, siendo en 2012 el punto más bajo de los últimos años. A partir de ese momento, la tendencia es ascendente. En 2008, la cifra de autónomos era de, aproximadamente 2.100.000. Cuatro años después se habían perdido más de 200.000 trabajadores por cuenta propia, y en los años posteriores el sector se fue recuperando hasta llegar a 1.974.881 en el tercer trimestre, según datos de la Secretaría General de Empleo.

Los trabajadores por cuenta propia son uno de los pilares básicos de la economía del país, por tanto, el Gobierno otorga ayuda fiscales a los autónomos, como la deducción de diversos gastos y ventajas fiscales. Para que un gasto sea deducible, ha de estar asociado a la actividad económica que desarrolla el autónomo, debe estar justificado mediante facturas y debe estar registrado contablemente en el libro de gastos e inversiones.

Y, ¿qué gastos son deducibles? Pues por ejemplo, los sueldos y salarios de los trabajadores, las compras de mercancías y materias primas, el alquiler de un local, la asistencia técnica, gastos de mantenimiento y conservación, costes del pago de la Seguridad Social de los empleados y el propio empresario, algunos impuestos como el IBI (Impuestos de Bienes Inmuebles), etc.

Tipos de seguro para empresas

Es habitual que las compañías contraten seguros para proteger el bienestar en el entorno de trabajo de sus trabajadores. Para ello, las empresas cuentan con diversas opciones:

Asistencia Sanitaria: esta póliza contratada protege a los trabajadores y a sus familias con los profesionales y en los centros médicos de la aseguradora en cuestión.

Reembolso: En este caso, el asegurado elegirá el médico, y la compañía correrá con los gastos, o al menos una parte.

Indemnización: Este seguro compensa mediante el pago de una determinada cantidad la falta de ingresos de los trabajadores provocada por una incapacidad temporal total (durante el periodo en el que el asegurado no pudiera ejercitar su trabajo como consecuencia de un accidente o enfermedad). Este seguro es fundamental para eliminar el riesgo de no percibir ingresos económicos por parte de los trabajadores.

Ventajas para las empresas por tener un seguro médico

Además del evidente beneficio social que otorga un seguro médico (los trabajadores trabajarán mejor sabiendo que una póliza les cubre las espaldas), hay otras ventajas como la reducción de las bajas laborales por la rapidez y eficacia de la medicina privada, además del trato mucho más personalizado que el prestado por la sanidad pública. También supone una ventaja económica, ya que las empresas con seguro médico para sus trabajadores disfrutan de deducciones fiscales.

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