Todo sobre el coche de sustitución en el seguro

Contar con un seguro con coche de sustitución es vital para algunos conductores. Pero no siempre se encuentra entre las coberturas principales de la póliza. De hecho, no es habitual en los seguros a terceros y es más factible encontrarla en las pólizas más completas (el seguro de coche a todo riesgo).

También puede ofrecerse como cobertura opcional en las pólizas más flexibles. Pero siempre con sus condiciones: ante determinados supuestos, por un máximo de días y otros criterios.

Si tienes un todo riesgo con Mutua Madrileña puedes añadir el Paquete Plus. Entre otras ventajas, te ofrece un vehículo de alquiler por accidente, robo (a partir del tercer día) y avería; un turismo compacto de hasta cinco plazas y con seguro a todo riesgo.

Si es por reparación, durante tres días (para averías inmovilizantes ocurridas en España). Además, un perito verificará que el tiempo del arreglo da lugar a activar la cobertura. En cualquier supuesto, te facilitan transporte hasta el lugar en el que podrás retirar el coche de sustitución. Que solo podrás solicitar, por otra parte, hasta en tres siniestros por anualidad.

Línea Directa ofrece coche de sustitución como un extra contratable con cualquier póliza. Y durante cinco días ante cualquier siniestro inmovilizante que suponga una reparación de más de 24 horas (ya sea por avería o accidente). Pero también —desmarcándose así de la competencia— en caso de siniestro total. Puedes solicitarlo hasta tres veces al año.

Otra opción para disfrutarlo es que repares tu coche en uno de sus talleres colaboradores. En ese caso, no es necesario que tengas contratada la cobertura específica. Solo depende de la disponibilidad del taller para poder prestarte uno de sus coches de cortesía.

También es opcional el coche de sustitución en MAPFRE. Puedes añadirlo a sus pólizas a terceros ampliado y a todo riesgo y disfrutar de un vehículo de alquiler si el tuyo queda inmovilizado. Se admiten estas causas: daños propios, por colisión con y por fenómenos atmosféricos; en caso de robo; por incendio; y por daños causados por un tercero.

Eso sí, no te lo presta si la reparación puede hacerse en menos de 20 horas ni si se trata de una avería mecánica o la rotura de una luna. Y tampoco en más de tres siniestros por anualidad del seguro, como es habitual.

Verti no ofrece esta cobertura como tal. Es una prestación que sí se contempla dentro de otra garantía: la de movilidad en caso de accidente. Se trata de un turismo en régimen de alquiler —hasta la categoría B— que puedes solicitar si tienes un accidente (con culpa de un tercero) que deriva en reparación. También en “siniestros amparados por las coberturas de Daños, Incendio o Robo".

No pone límites específicos de duración de la prestación en su condicionado. Solo menciona que puedes tenerlo mientras estén reparando tu coche y remite a las condiciones particulares.

Usar los talleres concertados de Allianz —sus Talleres Excelentes— tiene recompensa. No importa qué tipo de póliza tengas contratada: puedes disfrutar de esta ventaja solo por usar los servicios de estos talleres con coche de sustitución. La cobertura se activa en caso de que un siniestro de robo o accidente cause daños al vehículo; y que sea Allianz a quien corresponda pagar.

Para la garantía de daños, si el coche se remolca a uno de estos talleres, ponen a tu disposición un vehículo de alquiler (hasta clase C) un máximo de 10 días. También si te roban el coche (a partir del tercer día y hasta que se cumplan 31 sin aparecer). Y si arreglas una avería en sus Talleres Excelentes, puedes tener un vehículo de cortesía durante la reparación.

Como ocurre con cualquier otra cobertura que no forma parte de las que se pueden considerar esenciales en cada modalidad, el vehículo de sustitución puede aparecer en tu póliza de diferentes formas:

Muy pocas aseguradoras incluyen el vehículo de sustitución en sus pólizas más básicas y algunas en el terceros ampliado o el todo riesgo. Hay excepciones como Allianz, que permite disfrutar de este servicio incluso en sus seguros más básicos. Aunque con condiciones. Sí es más habitual si contratas un seguro de coche a todo riesgo, como las modalidades Plus de Mutua Madrileña Todo Riesgo.

Al contrario que otros servicios englobados en la asistencia en carretera —quedarse sin combustible, perder las llaves del vehículo o sufrir un pinchazo durante un viaje y tener que cambiar el neumático— el vehículo de sustitución se presenta frecuentemente como cobertura opcional.

Si necesitas contar con vehículo de sustitución por avería o cualquier otro supuesto, deberás comprobar este punto antes de contratar tu seguro y consultar las condiciones del servicio.

Que una póliza incluya vehículo de sustitución entre sus coberturas no significa que vaya a satisfacer todas tus necesidades. Cada compañía establece una serie de condiciones. Son estas las que deberán marcar tu decisión entre dos compañías que ofrezcan esta garantía, ya sea de serie u opcional.

• La cobertura puede activarse en accidente o robo (los casos más habituales), pero algunas compañías también la incluyen en siniestro total, incendio o avería, siempre que esta sea imprevista e inmovilice el vehículo.
• El número de días varía según el caso: suele ser menor en reparaciones (por ejemplo, hasta 15 días) y mayor en situaciones como robo (hasta 30 días o más).
• En caso de reparación, el uso del vehículo de sustitución depende de las horas de trabajo necesarias en el taller, ya que muchas aseguradoras exigen un mínimo para activarlo.
• Algunas compañías solo ofrecen este servicio si reparas el coche en sus talleres concertados, e incluso puede depender de la disponibilidad del propio taller (vehículo de cortesía).
• Puede existir un límite de uso anual, normalmente un número máximo de veces que puedes solicitar el coche de sustitución dentro del seguro.
• En lugar de facilitarte un vehículo, algunas aseguradoras ofrecen una compensación económica diaria si no hay disponibilidad, para que puedas cubrir el transporte por tu cuenta.

Depende sobre todo del uso que hagas del coche y de si tienes alternativas de movilidad. En general, sí suele compensar si utilizas el vehículo a diario para trabajar, eres autónomo o dependes de él para desplazarte, haces trayectos largos con frecuencia o tienes necesidades familiares constantes. También es especialmente útil si en casa solo hay un coche.

En cambio, puede no merecer tanto la pena si usas poco el vehículo, tienes buen acceso al transporte público, dispones de un segundo coche o el coste de esta cobertura es elevado en comparación con el valor del vehículo. En estos casos, a veces resulta más rentable asumir un alquiler puntual solo cuando lo necesites.

Si tu coche queda inmovilizado y tu seguro no incluye vehículo de sustitución, tendrás que buscar por tu cuenta una alternativa de movilidad. Esto puede implicar alquilar un coche, depender del transporte público, pedir uno prestado o reorganizar completamente tus desplazamientos diarios.

El problema es que, en casos como averías importantes, reparaciones largas o robos, el gasto puede alargarse durante días o semanas y acabar siendo considerable. Por eso no basta con comprobar si la cobertura existe: también es clave revisar en qué situaciones se activa y durante cuánto tiempo te cubre.

Aunque suelen confundirse, no son exactamente lo mismo. El vehículo de sustitución forma parte de la póliza del seguro y está sujeto a las condiciones de la aseguradora. El coche de cortesía, en cambio, suele ofrecerlo directamente el taller y depende de su disponibilidad. Además:

• El vehículo de sustitución suele requerir que se cumplan ciertos supuestos (robo, avería, horas mínimas de reparación…),
• El coche de cortesía puede prestarse simplemente mientras el coche está en el taller,
• El seguro puede limitar días, usos y coberturas,
• El taller puede no tener coches disponibles en ese momento.

En otras palabras: que un taller tenga coche de cortesía no significa que tu seguro incluya vehículo de sustitución.

Para finalizar, repasamos algunos aspectos fundamentales sobre esta cobertura y sus condiciones. Para que sepas qué esperar de tu seguro, cuando necesites disponer de un coche de sustitución; por avería o en cualquier otro supuesto.

Las situaciones más habituales en las que suele ofrecerse un coche de sustitución en el seguro son:

• En caso de robo del coche.
• En caso de incendio.
• Si tienes un accidente con tu coche y necesita repararse.
• Si una avería inmoviliza el coche.
• Si el vehículo ha sido declarado siniestro total.

El vehículo de sustitución no suele ser equivalente al tuyo. Lo habitual es que la aseguradora o la empresa de alquiler entregue un coche utilitario o de gama básica, pensado para cubrir desplazamientos temporales. Además, la disponibilidad puede variar según la ciudad, el taller o la compañía.

Cuando se trata de un accidente, debes esperar a que la aseguradora dé la orden de reparación para poder obtener el vehículo de sustitución. Y que determine si el tiempo de reparación da lugar a activar la cobertura.

Por otro lado, en el caso de robo, depende de haber presentado la denuncia. En este sentido, han de pasar algunas horas (normalmente, 24 pero pueden ser hasta 72) desde que se denuncia el robo hasta que se puede disponer del vehículo de sustitución. Las aseguradoras dan este margen por si el coche es localizado en las siguientes horas de su desaparición.

Puede estar incluida o no en la póliza en función de lo que se haya acordado con la aseguradora. No obstante, y por lo general, lo habitual es que los seguros a todo riesgo (con franquicia y sin franquicia) la incluyan de serie.

En los seguros a terceros el asunto cambia, pues es posible que tengas que añadirla opcionalmente a la póliza, dependiendo del caso. Tampoco es una de esas garantías que dependen tanto del nivel de protección del seguro. Más bien, la cuestión es si es de serie u opcional.

Depende de la póliza. Algunas aseguradoras amplían la cobertura mientras el coche permanece inmovilizado por falta de piezas, pero otras solo cubren los días efectivos de reparación. Es una de las limitaciones que más diferencias genera entre compañías.

Debes tener claro que, aunque el seguro lo incluya (incluso aunque la hayas contratado asumiendo el sobrecoste), no siempre te van a prestar un coche de sustitución, aunque el seguro lo incluya. Siempre hay exclusiones generales, como los accidentes causados por conducir bajo los efectos del alcohol y/o las drogas. Y que aplican a esta y a cualquier otra garantía cubierta por la póliza.

Los rechazos más habituales se producen cuando:

• la reparación es demasiado rápida,
• el daño es leve o solo estético,
• el coche todavía puede circular,
• el siniestro no está cubierto,
• se supera el límite de días o usos,
• el taller no es concertado,
• no se cumplen las condiciones de la póliza.

Depende de la póliza y de la aseguradora. Algunas compañías mantienen el derecho al vehículo de sustitución aunque seas responsable del siniestro, mientras que otras limitan esta cobertura a accidentes no culpables, robo o avería. Por eso conviene revisar las condiciones concretas antes de contratar.

La mayoría de las aseguradoras fijan un máximo de días durante los que puedes disfrutar del coche de sustitución, que varía en función del motivo por el que lo solicites (por ejemplo, suele ser más largo en caso de robo que en caso de accidente).

Si superas ese límite, los gastos adicionales corren por tu cuenta. Algunas compañías pueden ofrecerte seguir usando el vehículo, pero abonando el alquiler desde ese momento. Es importante revisar las condiciones particulares, por si existe opción de ampliación o la posibilidad de disfrutar de una tarifa especial para esos días extra.

La principal diferencia entre ambas radica en las condiciones de acceso y en los supuestos cubiertos. En el caso de Línea Directa, el coche de sustitución puede contratarse con cualquier póliza y se ofrece incluso en caso de siniestro total, además de por avería o accidente que requiera más de 24 horas de reparación. También puedes acceder a un vehículo de cortesía si eliges uno de sus talleres colaboradores, sin necesidad de haber contratado la cobertura.

Mutua Madrileña es más restrictiva: lo ofrece solo a través del Paquete Plus de sus seguros a todo riesgo. Y contempla robo, accidente y avería (no siniestro total), pero con más limitaciones: durante tres días en el caso de averías frente a los cinco de Línea Directa.

El uso del coche de sustitución también implica una responsabilidad. Si sufres un accidente con ese vehículo, normalmente se aplican las condiciones del contrato de alquiler o cesión (que puede incluir un seguro a todo riesgo con franquicia o coberturas limitadas).

Es importante revisar qué tipo de seguro incluye el coche que te prestan, qué daños están cubiertos y si existe franquicia. En caso de negligencia, podrías tener que asumir los daños ocasionados. Por eso, conviene tratarlo como si fuera tu propio coche, respetando las normas y condiciones de uso establecidas por la aseguradora o el taller.

Depende del uso que hagas del vehículo y del precio de la cobertura. Si dependes mucho del coche, incluir vehículo de sustitución puede salir más rentable que asumir un alquiler inesperado durante varios días. Pero si utilizas poco el coche, quizá te compense más alquilar uno solo cuando realmente lo necesites.