Coche de Sustitución

¿En qué consiste el coche de sustitución?

El coche de sustitución es una cobertura incluida en los mejores seguros de coche. No es esencial; no es una de esas coberturas que definen un seguro, como los daños propios caracterizan al seguro a todo riesgo. Y no siempre se ofrece de serie. Pero podemos encontrarla en todo tipo de pólizas. Es, en definitiva, una cobertura extra que puede incluir o no tu seguro de coche.

El coche de sustitución actúa cuando le sucede algo al tuyo. Pero no sirve para cubrir daños. Ni le presta asistencia al vehículo. Responde de otra forma: ofreciendo una alternativa al coche asegurado, cuando no puedes circular con él. Esto es, un coche de sustitución, mientras recuperas el tuyo. Por eso, es la cobertura que necesitas si dependes de tu coche cada día y no tienes alternativas para desplazarte.

Es una respuesta que la compañía puede darte ante diferentes situaciones. Durante períodos de tiempo más o menos largo. Y de diversas formas. En los siguientes apartados, analizaremos todos estos elementos para que sepas qué esperar del coche de sustitución.

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Coche de sustitución: opcional o de serie

Es lo primero que debes saber sobre el coche de sustitución. Que puede presentarse en una póliza de dos formas: como garantía opcional o como garantía de serie. Analizamos cada opción por separado. Recuerda que si comparas seguros de coche en Acierto.com podrás saber de inmediato cómo ofrece cada compañía (y si lo ofrece) el coche de sustitución.

Coche de sustitución opcional

Cuando es opcional, el coche de sustitución se convierte en una suerte de garantía “comodín". Especialmente en aquellos seguros flexibles, pensados para que sea cada usuario el que los configure a medida.  Si verdaderamente no puedes pasar sin coche, puedes añadir el coche de sustitución al contratar tu seguro. O más adelante.

En cualquier caso, si es opcional, al sumarla incrementará el presupuesto inicial de tu coche. Y si ya tienes seguro, incrementará la prima. Deberás asumir un sobrecoste por contar con esta garantía. De cuánto, depende de la compañía.

Además, deberás tener en cuenta que puede no cubrir más supuestos que el accidente o siniestro. Al ser opcional, puedes añadirla incluso a un seguro a terceros. Pero eso no significa que responda en caso de riesgo no cubierto por la póliza. Depende de cada caso. De ahí la importancia de leer bien el condicionado.

Coche de sustitución de serie

Algunas modalidades de seguro (es más factible en un seguro completo, como un seguro a todo riesgo) ya incluyen el coche de sustitución como un extra más. Entra dentro de la prima propuesta al contratar un seguro.

Pero que esté incluido no significa que se preste en todos los casos. Deberás estar atento a una serie de aspectos, como los motivos por los que se puede solicitar, los días que lo puedes disfrutar y otros condicionantes. Los vemos todos en los siguientes apartados.

En cualquier caso, que sea de serie implica, la mayoría de las veces, que el servicio de coche de sustitución sea más completo. Si se incluye en un seguro a terceros ampliado o en un seguro a todo riesgo, generalmente podrás disfrutarlo solo en caso de riesgos como el robo o el siniestro total.

Cuándo puedes pedir el coche de sustitución

Para que puedan prestarte un coche de sustitución, debes encontrarte en alguna de las situaciones que recoge esta cobertura en su letra pequeña. Porque, aunque podemos hablar de supuestos habituales (por robo y por accidente, fundamentalmente), no todas las compañías contemplan los mismos. Ni, por supuesto, con las mismas condiciones.

Coche de sustitución por robo

Es el supuesto contemplado por el coche de sustitución en el que el servicio se presta durante más tiempo. Solo un ejemplo: en Helvetia, puedes tener un coche de sustitución hasta 30 días, siempre que cumplas las condiciones de contratación del coche de alquiler de la compañía con la que mantienen concierto (mayor de 21 años y más de dos años de carné). También en Direct Seguros.

En cualquier caso, la duración depende de la aseguradora. En ocasiones, también depende de la póliza contratada el poder solicitar coche de sustitución por robo. Algunas compañías lo incluyen solo en aquellas pólizas en las que el propio riesgo de robo está cubierto.

Solicitar el coche de sustitución por robo requiere haber presentado previamente una denuncia. Y en muchos casos, esperar 24 horas (o hasta tres días, como en Mutua Madrileña) desde que acudes a la Policía.

Coche de sustitución por accidente

Es el supuesto más común. Sin embargo, como en cualquier otro caso en el que el coche de sustitución se solicita porque el vehículo asegurado está inmovilizado y necesita ser reparado, que te lo concedan dependerá del tiempo de reparación previsto.

Cada compañía establece su mínimo de horas que el coche debe permanecer inmovilizado en taller para poder disfrutar mientras de un coche de sustitución. Vemos las diferencias con tres ejemplos:

• Zurich fija este mínimo en ocho horas. Además, la cobertura solo es accesible de forma opcional, si añades a tu póliza la modalidad de asistencia en viaje Plus.
• Para solicitar el coche de sustitución en Línea Directa, el mínimo de horas en taller debe ser superior a 24 horas.
• En Mutua Madrileña, sin embargo, basta con que la reparación dure más de dos horas.

En cuanto al máximo de días que puedes disfrutar de coche de sustitución por accidente, lógicamente, es menor que por robo. Son siete días si eres de Direct Seguros y cinco en Línea Directa.

Coche de sustitución por avería

Pese a ser similar a la anterior, es una circunstancia totalmente distinta. Tanto es así que no todos los seguros con coche de sustitución ofrecen este en caso de avería. Sí lo pueden incluir algunas pólizas de Mutua Madrileña (tanto a terceros ampliado como a todo riesgo).

En este caso, puedes disponer de un turismo compacto de cinco plazas (con kilometraje ilimitado) durante un máximo de tres días.

Coche de sustitución por siniestro total

Si son pocos los seguros de coche que prestan un coche de sustitución en caso de avería, aún son menos los que contemplan esta posibilidad si el coche resulta siniestro total en un accidente. Sí puedes contar con ello en Línea Directa (ofrecen coche de sustitución por siniestro total por un período máximo de 15 días) y Mutua Madrileña (te lo prestan hasta 31 días).  

Se entiende que el plazo es mayor puesto que no se trata de esperar por una reparación. Se trata de tener una solución hasta comprar otro coche y sí es que lo haces.

Aspectos clave del coche de sustitución

Recapitulando, vamos a destacar los aspectos más importantes de la cobertura de coche de sustitución. Son esos detalles en los que te has de fijar, para saber exactamente qué esperar si necesitas solicitarlo. Y que has de tomar como referencia a la hora de comparar pólizas que incluyan coche de sustitución. Así podrás detectar la que dé mejores condiciones:

Duración del servicio de coche de sustitución

Aunque hay ciertas constantes entre compañías —siempre te ofrecerán el coche de sustitución más tiempo por robo que por avería—, los días que puedes disfrutar de un coche de sustitución pueden variar mucho de una compañía a otra. Lo hemos visto al analizar esta cobertura en algunas aseguradoras.

Duración de la reparación para prestar el coche de sustitución

Es otro aspecto clave porque marca el grado de facilidades que te brinda la compañía. En este sentido, hay compañías que satisfacen más que otras las necesidades de quienes dependen del coche en gran medida. Lo hemos visto en Mutua Madrileña: si la reparación lleva más de dos horas, podrás seguir moviéndote con un coche de sustitución.

¿Coche de sustitución o de cortesía?

Parecen lo mismo, pero no lo son. La diferencia es que el coche o vehículo de cortesía no está siempre garantizado. Porque es un servicio que la compañía presta a través de sus talleres concertados y depende de la disponibilidad de cada uno. En Allianz, la cobertura como tal es una ventaja de sus Talleres Excelentes. Te lo ofrecen únicamente si llevas tu coche a reparar a uno de estos centros.

Alternativas al coche de sustitución

Hablando de disponibilidad. Algunas aseguradoras salvan la falta de coche de sustitución en determinado momento (si en la empresa de alquiler no hay disponibles) ofreciendo una compensación económica diaria al asegurado, para que pueda asumir por su cuenta los gastos de transporte mientras su coche está inmovilizado (o desaparecido).

¿El coche de sustitución es ilimitado?

Debes preguntártelo, porque en algunas compañías lo es. Es decir, solo podrás solicitarlo un máximo de veces por anualidad del seguro. Algo lógico, teniendo en cuenta que las circunstancias por las que puedes pedirlo no se dan cada día. O no deberían.

Modalidades de seguro con coche de sustitución

Es cierto que es más habitual encontrar un seguro a todo riesgo con coche de sustitución que uno a terceros. Sin embargo, no es una cobertura exclusiva de los seguros más completos. Y ni siquiera lo incluyen todos.

Vamos a analizar qué seguros pueden incluir el coche de sustitución y qué cambia, en cada caso.

El coche de sustitución en el seguro a terceros

Es poco frecuente. Para tener un seguro a terceros con coche de sustitución, tendrás que pagar un sobrecoste en la prima por añadirla. Porque un seguro básico, como norma general, no va a incluir esta garantía de serie. Tampoco suelen ofrecerla de serie en los seguros baratos online a terceros ampliado.

Si el coche de sustitución es opcional en una compañía, significa que podrás sumarla a cualquier póliza. Independientemente de su nivel de protección. Eso sí, podrán cambiar las condiciones, respecto al coche de sustitución de seguros más completos. Es posible que solo cubra el coche de sustitución por accidente (si tu póliza no te protege frente a robo).

El coche de sustitución en el seguro a todo riesgo

Como norma general, el coche de sustitución en el seguro a todo riesgo suele ser más completo. En algunos seguros a todo riesgo se presta en todos los supuestos posibles: accidente, avería, robo y siniestro total.

Además, es más habitual que en este tipo de seguro de coche aparezca como garantía principal, y no opcional. Aún con todo, sigue siendo opcional en seguros a todo riesgo (con franquicia y sin franquicia) de algunas aseguradoras.

Tu seguro con coche de sustitución, al mejor precio

Hay una forma fácil y rápida de encontrar seguros con coche de sustitución. De compararlos y detectar el mejor. Y está disponible las 24 horas del día. Solo tienes que pinchar en el enlace al comparador de seguros de coche y rellenar un breve formulario.

El comparador de Acierto.com cruzará todos esos datos sobre tu perfil como conductor y tu coche con las ofertas de las principales aseguradoras del mercado. Como no priorizamos a ninguna entidad en los resultados, solo te propondremos los seguros que más se ajusten a tus necesidades.

Ya en la parrilla de resultados podrás consultar al detalle las pólizas y comprobar si ofrecen coche de sustitución. Y esa información podrás ampliarla gracias a nuestros consultores. Pueden aclararte cualquier aspecto de la letra pequeña, como los supuestos por los que puedes solicitar un coche de sustitución.

Preguntas sobre el coche de sustitución

Para afianzar todo lo que hemos visto, damos respuesta a las preguntas más buscadas por los usuarios en la red. Son las dudas más habituales de quienes buscan un seguro que tenga coche de sustitución, porque no pueden permitirse quedarse sin vehículo ni un solo día.

¿Con el seguro a todo riesgo tienes coche de sustitución?

No necesariamente. Es más fácil que lo incluya, si es a todo riesgo. Pero no es una garantía propia de esta modalidad, como lo es la cobertura de daños propios. Además, no es exclusiva de los seguros a todo riesgo. Algunas compañías la ofrecen de forma opcional, por lo que puedes sumarla a otro tipo de póliza.

¿Cómo funcionan los talleres con coches de sustitución?

Las aseguradoras suelen favorecer que acudas a sus talleres concertados con ventajas muy atractivas. Como ofrecerte un vehículo de cortesía, mientras reparan el tuyo. Eso sí, el coche de cortesía no es una garantía. Es, como su nombre indica, un gesto de cortesía del taller. Y depende de que haya disponibilidad en ese momento.

¿Puedo reclamar que me paguen un coche de sustitución?

Si has tenido un accidente con un tercero culpable, puedes reclamar a su aseguradora este gasto. Para ello, cuentas con la garantía de defensa jurídica y reclamación de daños de tu seguro. Existe además jurisprudencia que da la razón a estos usuarios, cuando las aseguradoras se niegan a pagar por un coche de sustitución de alquiler mientras el coche siniestrado es reparado.

¿Qué pasa si tengo un accidente con un coche de sustitución?

Dependerá de las circunstancias del accidente (si eres o no culpable) y del tipo de seguro que proteja a este coche de sustitución. El tipo de póliza viene determinada por el acuerdo pactado con la compañía de alquiler. Es posible que te ofrezcan la posibilidad de asegurarlo a todo riesgo por un sobrecoste.