Cómo son las hipotecas de Bankinter

Bankinter es una entidad española que se constituyó en junio de 1965. En aquel entonces, se concibió como un banco industrial, participado al 50 % entre el Banco de Santander y el Bank of America.

Bankinter cotiza en la Bolsa de Madrid y forma parte del índice IBEX 35. Está considerada en la actualidad, por su volumen de activos, la quinta entidad española. Su operativa es amplia, desde para particulares (destacamos la oferta de préstamos Bankinter, cuentas, tarjetas, etc.) hasta productos para empresas, así como de inversión.

Tiene su sede en Madrid y su CEO es, desde diciembre de 2023, Gloria Ortiz. También opera en Luxemburgo, Portugal e Irlanda. 

La de Bankinter es, junto con la cartera de hipotecas de Santander, una de las más amplias del mercado español. Y, además, una de las más innovadoras, ya que incluye nuevos productos innovadores, como veremos en el siguiente apartado.

De momento, y aunque cada hipoteca Bankinter cuente con sus propias características, comparten las principales:

• El importe máximo que cubre la hipoteca es el 80 % en el caso de vivienda habitual (y el 60 % para segundas viviendas) del valor de tasación o el de venta.
• El plazo máximo de amortización son 30 años.
• El titular no puede superar los 75 años al finalizar el préstamo hipotecario.
• Solo las pueden contratar personas físicas que residen en España.
• Los ingresos mínimos deben superar los 2.500 euros.
• El cliente abona los gastos de tasación.
• Proponen bonificaciones (reducciones del tipo de interés de la hipoteca) si se contratan otros productos de la entidad (alta de una Cuenta Nómina/Cuenta Profesional, seguro de vida por el 100% del importe del préstamo hipotecario, seguro de Hogar.
• Bankinter está acogido al Código de buenas Prácticas para clientes en umbral de exclusión y para clientes en riesgo de vulnerabilidad.

A continuación, te vamos a explicar cómo son cada una de las hipotecas que ofrece Bankinter, con sus principales características.

Una de las principales características de las hipotecas fijas es que se sabe siempre lo que se pagará de cuota. El motivo, el tipo de interés que aplican, que es siempre el mismo desde el inicio.

Como cualquier otra de la entidad, de base, la hipoteca fija de Bankinter financia hasta el 80 % del valor de tasación o compra venta del inmueble que se va a comprar. Y tiene un plazo de amortización máximo de hasta 30 años. También da la posibilidad de suscribir bonificaciones. Es decir, contratar otros productos de la entidad para conseguir una rebaja del tipo de interés. Dependiendo del plazo, estos son los intereses actuales que aplica (TIN  y  TAE ).

Empecemos por el principio. Una hipoteca variable es aquella que su tipo de interés está formado por la suma de un diferencial, que siempre es el mismo, y un tipo de referencia que se va revisando cada cierto tiempo (entre seis y 12 meses). En España, el más habitual es el euríbor.

En la hipoteca variable de Bankinter nos encontramos con que el primer año del plazo de amortización es a interés fijo y el resto variable. Y es más o menos elevado en función de si se contratan productos bonificables.

Se trata de un producto novedoso en el mercado español: la hipoteca Dual de Bankinter. Se trata de un préstamo que combina, durante todo el plazo de amortización, el interés fijo y el variable. Es decir, conviven durante toda la vida del préstamo.

Por tanto, a diferencia de la hipoteca mixta, los dos tipos de interés conviven a lo largo de toda la vida del crédito. Tú decides los porcentajes que quieres destinar a cada tramo: a fijo y a variable y te permite combinarlos como quieras en el inicio. Además, si decides amortizar anticipadamente, también podrás elegir sobre qué tramo quieres hacerlo, del fijo o del variable, del que más te interese según la coyuntura.

Como todas las hipotecas de Bankinter, la Dual está destinada a la compra de una vivienda habitual o segunda residencia, financia hasta el 80 % del valor de tasación o compraventa en el primer caso y el 60 % en el segundo, y el plazo máximo son 30 años. 

La hipoteca joven de Bankinter está destinada a personas menores de 36 años y se presenta con diferentes tipos de interés y características.

Esta hipoteca combina interés variable y fijo a la vez, en la proporción que elijas y desde el primer día y podrás obtener hasta el 90 % del valor de la vivienda, tomando como referencia el valor más bajo entre el precio de compra y el valor de tasación. Hay 3 modalidades: 

• Fija: hasta el 90 % de financiación, plazo máximo de 30 años, para la compra de la primera vivienda. 
• Variable: plazo máximo de 40 años. Hasta el 80 % del valor de la vivienda. Ingresos mínimos conjuntos de todos los titulares 2.000euros/mes. 
• Mixta: primeros años es fija y luego variable, plazo máximo de 40 años, para la compra de la primera vivienda.

Si tu casa cumple con los requisitos de vivienda energéticamente eficiente, podrás beneficiarte de mejores condiciones, sea cual sea el tipo de hipoteca: Dual, fija, variable, o mixta. ¿Cómo saber si la vivienda es energéticamente eficiente? Hay tres supuestos: 

• Vivienda rehabilitada: informe de tasación con calificación energética A o B. 
• Vivienda usada: informe de tasación con calificación energética A o B 
• Vivienda nueva: informe de tasación con calificación energética A. 

Para que una persona pueda acceder a una hipoteca Bankinter, se deben cumplir ciertos requisitos. Estos son los principales:

• La residencia fiscal del titular tiene que estar ubicada en España. Aporta DNI o tarjeta de residencia.
• El patrimonio neto debe ser en euros. Aporta fotocopia del IBI.
• Los ingresos tienen que ser fijos y estables y de un mínimo de 2.500 euros mensuales. Aporta nóminas, contrato, extractos bancarios.
• Se debe contar con ciertos ahorros, al menos el 30 % del valor del inmueble (un 20 % para cubrir la entrada –lo que no financia la hipoteca- y otro 10 % para los gastos de compraventa).
• Para acceder a una hipoteca Bankinter se debe contar con una ratio de endeudamiento adecuada: no se debe destinar más del 30-35 % de los ingresos a pagar la hipoteca y otros préstamos.
• Al finalizar la hipoteca el titular no puede tener más de 75 años.
• Para acceder a una hipoteca Bankinter, el titular no puede aparecer ni haber aparecido en ningún listado de morosidad (Asnef, RAI, CIRBE, etc).
• Aportar otra documentación: últimos tres recibos de otras deudas, fotocopia del justificante de otro tipo de ingresos, fotocopia del contrato privado de compraventa del inmueble a hipotecar, fotocopia de la escritura de la propiedad y nota simple del Registro de la Propiedad actualizada.

Entre los principales riesgos al contratar una hipoteca Bankinter podemos destacar los siguientes: 

• Vinculaciones: Bankinter suele anunciar tipos bonificados, pero para conseguirlos normalmente exige domiciliar nómina, seguro de hogar, seguro de vida. De esta manera el tipo es muy atractivo, pero los seguros son más caros que en otras entidades especializadas. Si dejas de cumplir una vinculación, el tipo sube automáticamente.  
• En hipotecas mixtas y sobre todo variables, si el euríbor sube, la cuota mensual también lo hará.  
• Comisiones y amortización anticipada: importa si piensas vender la vivienda pronto, amortizar agresivamente, subrogar a otro banco en pocos años.  

El perfil de usuario que no encajaría con las hipotecas sería: 

• Personas que quieren pocas vinculaciones, ya que su modelo hipotecario se basa mucho en bonificaciones por productos asociados. Si pierdes una vinculación, el tipo sube. Además, el coste real de seguros puede comerse gran parte del ahorro del interés. 
• Autónomos con ingresos irregulares: Bankinter suele ser más conservador que otros bancos en análisis de riesgo. Puede ser mala opción si llevas poco tiempo como autónomo, tienes ingresos variables o tu facturación fluctúa mucho.  
• Personas que quieren amortizar mucho o cancelar pronto: si planeas vender en pocos años, amortizar agresivamente, debes tener en cuenta que, en hipotecas muy vinculadas, a veces la ventaja inicial desaparece rápido.

Veámoslo con un ejemplo práctico de hipoteca fija. Imagina una vivienda de 250.000 euros, con una entrada de 50.000 euros y una hipoteca de 200.000 euros a 25 años. El tipo de interés bonificado sería del 2,35 % (frente a un 3,55 % sin bonificar), y partes de un buen perfil.

Si aceptas todas las vinculaciones, la cuota se sitúa en unos 880 euros al mes y acabarías pagando al banco unos 264.000 euros en total.

Sin embargo, a ese importe hay que sumarle los costes asociados: un seguro de hogar de 350 euros al año (8.750 euros en 25 años), un seguro de vida de 700 euros al año (17.500 euros), una tarjeta con un coste de 50 euros anuales (1.250 euros) y unos 800 euros en tasación y apertura.

El resultado real cambia bastante: a los 200.000 euros de capital y 64.000 euros en intereses hay que añadir unos 28.000 euros en extras, lo que eleva el coste total aproximado de la hipoteca hasta los 292.000 euros.

La clave está en saber qué tipo de hipoteca Bankinter es la que más te conviene elegir atendiendo a tu perfil y situación laboral y económica. 

La hipoteca fija es recomendable si tus ingresos no son elevados, no dispones de ahorro o colchón económico, no quieres tener estrés financiero si el euríbor sube o baja y prefieres pagar un poco más a cambio de saber que cada mes será la misma cuota. 

La hipoteca variable conviene a perfiles con ingresos más elevados, capacidad de ahorro y personas que buscan pagar menos aprovechándose cuando el euríbor baje a cambio del riesgo de pagar más cuando sube. 

La hipoteca mista sería mejor para parejas jóvenes con crecimiento salarial esperado, profesionales estables, personas que quieren una cuota baja inicial y compradores con capacidad de amortizar.

Veamos dos escenarios muy distintos para entender qué tipo de hipoteca puede encajar mejor según el perfil.

En el caso de un perfil mileurista, con ingresos de entre 1.400 y 1.700 euros al mes, contrato indefinido, pocos ahorros y una primera vivienda de entre 160.000 y 220.000 euros, lo más recomendable suele ser una hipoteca fija. Aunque pueda parecer algo más cara al inicio, aporta estabilidad, facilita la planificación y evita riesgos si la cuota sube.

En cambio, en perfiles con ingresos elevados, entre 7.000 y 12.000 euros mensuales, con estabilidad laboral, antigüedad y capacidad de ahorro, la situación es distinta. En estos casos, los bancos suelen ofrecer mejores condiciones y más financiación, por lo que una hipoteca variable o mixta puede ser más interesante. Así se pueden aprovechar posibles bajadas del euríbor sin que una subida suponga un problema económico. 

Como sucede con cualquier producto de financiación, las opiniones sobre las hipotecas Bankinter son dispares. Desde quien las considera el producto ideal hasta quien cree que son mejorables. Generalizando, los aspectos mejor valorados son la amplia cartera de productos de la que dispone, las condiciones (sobre todo para perfiles premium) y la oferta para jóvenes, con unos tipos de interés más bajos y plazos de amortización más largos.

En la parte negativa, el hecho de que las hipotecas Bankinter apliquen una comisión de apertura (salvo en la hipoteca joven, es de 500 euros siempre) y las dificultades de acceso: para que una hipoteca Bankinter se acabe concediendo, se deben justificar unos ingresos mínimos de 2.500 euros al mes y contar con unos ahorros elevados.

Según la opinión de los expertos en hipotecas de Acierto.com, y tras estudiar el mercado en global, las condiciones de las hipotecas de Bankinter no se diferencian mucho de las del resto (sin contemplar las de entidades online, considerablemente más económicas, como las hipotecas de Openbank o las hipotecas de Evo Banco), siempre y cuando se asuman las bonificaciones. 

Hasta aquí te hemos explicado los principales rasgos de las hipotecas Bankinter, para que te hagas una idea global sobre cómo son sus préstamos hipotecarios. Pero no queremos que, al respecto, te quede ninguna duda en el tintero. Es por ello que a continuación, te vamos a responder a algunas preguntas que han hecho los internautas a google, acerca de las hipotecas Bankinter.

Bankinter solo ofrece hipotecas 100 (que financian la totalidad del precio de la vivienda que se va a adquirir) si se solicitan para la compra de un inmueble de su inmobiliaria. Más allá, no hay hipotecas 100 de Bankinter. Como la mayoría de las entidades, con este tipo de financiación conceden el 80 % del valor de tasación o compraventa, en general (en las hipotecas jóvenes, por ejemplo, el porcentaje puede llegar al 90 o 95 %).

Sí. Se trata de una gestión que recibe por nombre subrogación hipotecaria.Y se suele hacer por diversas razones (cambiar u obtener mejores tipos de interés, pagar menos comisiones, modificar plazos de amortización...). Para solicitar tu cambio de hipoteca a Bankinter, tendrás que presentar la documentación que exige cuando pides una hipoteca y, además, la escritura del préstamo hipotecario que quieres subrogar y los tres últimos recibos.

Sí, Bankinter tiene una hipoteca verde, también conocida como ecohipoteca. En su caso se denomina Hipoteca casa eficiente y solo se consideran si la vivienda que se quiere financiar tiene una calificación energéticamente eficiente. Para viviendas usadas o rehabilitadas, clasificación A o B, y para aquellas que son de nueva construcción, A. Sus condiciones son similares a las de cualquier otra hipoteca Bankinter, pero sin comisión de apertura. Y se puede contratar a tipo fijo (con bonificaciones, al 2,99 % TIN y sin ellas al 4,29 % TIN) o variable (con bonificaciones, al 2,50 % TIN el primer año, 0,75 % + euríbor, el resto; y sin bonificaciones, 3,80 % TIN el primer año, 2,05 % + euríbor, el resto).

Aunque hace años barajó esta posibilidad, entre las hipotecas que Bankinter comercializa en la actualidad no existe ninguna hipoteca inversa, tipo de préstamo orientado a personas mayores de 65 años a través del cual, entregando como garantía una vivienda de propiedad, recibe un abono de dinero mensual.

El pre-estudio inicial unas 24–72 horas si entregas todo bien. A veces más rápido si tienes perfil muy sólido. La aprobación de riesgos de una a tres semanas normalmente. La firma entre tres y seis semanas desde que entregas toda la documentación. En perfiles complejos puede irse a dos meses. 

El proceso consta de varias fases: 

• Simulación online  
• Envío de la documentación (nómina, renta, vida laboral, extractos) 
• Preaprobación  
• Tasación  
• Análisis de riesgos  
• Visita al notario (mínimo 10 días antes)  
• Firma 

Por regla general, es obligatorio domiciliar la nómina y contratar los seguros de vida y de hogar, así como usar un mínimo la tarjeta. Es opcional suscribir un plan de pensiones. 

Los gastos derivados de la hipoteca que no tendrás que afrontar, puesto que los abonará Bankinter son los de notaría, gestoría, registro de la propiedad y el IAJD.

El Credichalet de Bankinter no es más que una hipoteca autopromotor, un préstamo con el que se financia la construcción de una vivienda unifamiliar. Puede tratarse de una primera o segunda residencia y se comercializa a interés fijo y variable. En el caso de residencia habitual, financia hasta el 80 % del valor en segundas residencias, hasta el 60 %. El plazo máximo amortización es, en todos los casos, 30 años. Para poder acceder a un Credichalet, es imprescindible que el suelo en el que se va a construir sea, al 100 % propiedad del titular de la hipoteca quien, además, ha de contar con los correspondientes permisos de obra.

Las hipotecas Bankinter presentan varios puntos a favor frente a la oferta del mercado: buen servicio y tramitación bastante seria, hipotecas fijas y mixtas competitivas, suele responder rápido, condiciones buenas para perfiles fuertes. Como punto débil podríamos citar que exige muchas vinculaciones y los seguros son caros.