Cuál es el mejor banco para pedir una hipoteca en España

¿Qué condiciones ofrecen las principales entidades?

Recopilamos algunos ejemplos de entidades que ofrecen buenas condiciones:

Hipoteca

Tipo

TIN desde

TAE desde

Plazo

 

Financiación 80%

Fija

2,80 %

3,41 %

30 años

Ver mi caso

Financiación 80%

Fija

2,85 %

3,32 %

30 años

Ver mi caso

Financiación 80%

Fija

2,55 %

Inicial negociable

3,27 %

30 años

Ver mi caso

Financiación 80%

Fija

2,80 %

3,20 %

30 años

Ver mi caso

Cómo identificar el mejor banco para pedir una hipoteca

Hay algunas claves que te permitirán identificar cuál es el mejor banco, más allá de lo dicho, a la hora de contratar un préstamo hipotecario.

• Busca el mejor tipo de interés, pero fijándote en la TAE: el banco más interesante no es solo el que ofrece el TIN más bajo, sino el que presenta una TAE más competitiva, ya que incluye comisiones y productos vinculados. Además, debes valorar si te conviene más una hipoteca fija o variable según tu perfil.
• Analiza todas las comisiones y condiciones ocultas: el mejor banco será el que tenga menos costes adicionales o te permita negociarlos. Comisiones como la de apertura, amortización anticipada o subrogación pueden marcar una gran diferencia en el coste total.
• Elige un plazo de amortización que encaje contigo: no se trata solo de pagar menos cada mes, sino de encontrar un equilibrio entre cuota y coste total. El mejor banco será el que te ofrezca flexibilidad para ajustar el plazo sin asfixiar tu economía.
• Evalúa bien las vinculaciones y bonificaciones: aunque no son obligatorias, muchos bancos ofrecen mejores condiciones si contratas productos adicionales. El truco está en calcular si realmente compensa el ahorro en intereses frente al coste de esos productos.  
• Valora la flexibilidad y capacidad de negociación: no todos los bancos ofrecen las mismas facilidades para amortizar, cambiar condiciones o adaptar la hipoteca en el futuro. Un buen banco es también el que te da margen de maniobra.  
• Ten en cuenta tu perfil y relación con la entidad: algunos bancos ofrecen mejores condiciones si ya eres cliente o tienes un perfil sólido (ingresos estables, ahorro, poca deuda). El mejor banco no es el mismo para todos, sino el que mejor encaja contigo.

Cómo comparar el coste real de dos hipotecas, qué mirar primero

El orden correcto para comparar dos hipotecas de distintas entidades o de la misma es el siguiente: 

• Primero compara la FEIN: es la Ficha Europea de Información Normalizada y es el documento importante de verdad. Ahí aparecen TIN, TAE, vinculaciones, comisiones, seguros, amortización, penalizaciones.
• Mira la TAE: refleja el coste total ya que incluye el TIN y demás gastos y comisiones.
• Comprueba el coste de las vinculaciones, sobre todo los seguros. Calcula si se sale a cuenta, aunque te rebajen el interés. 
• Observa qué comisiones te cobra y su importe.
• Fíjate en la flexibilidad de amortización.
• Revisa el porcentaje máximo de financiación. 
• Calcula el coste total a 25-30 años o al plazo que deseas el préstamo, para ver el importe de la cuota mensual aproximado en varios escenarios, sobre todo si es variable.

¿Qué condiciones son negociables y cuáles no?

Podrás negociar con el banco las siguientes cuestiones: 

• El tipo de interés (TIN): es lo más importante y si tienes un perfil sólido como cliente podrás obtener una rebaja.
• Las vinculaciones: son muy negociables. Lo importante no es solo el interés bonificado, sino cuánto cuestan esos productos.
• Comisión de apertura: en la actualidad muchos bancos no la aplican, de manera que con ese argumento se puede negociar su rebaja o eliminación.
• Comisión por amortización anticipada: se puede negociar que sea parcial, total, o dejarla a 0 %.

En cambio, no podrás negociar estas cuestiones:

• La evaluación de riesgo: si el banco cree que vas justo de ingresos, tienes trabajo inestable y demasiadas deudas, no hay negociación que valga. 
• Algunos mínimos regulatorios: por ejemplo, la ratio de endeudamiento (30-35 %), documentación, tasación homologada. 

¿Qué hacer si dos bancos ofrecen condiciones parecidas?

Si dos entidades te ofrecen condiciones parecidas, lo que tienes que hacer es no centrarte solo en el TIN, sino en la TAE, porque incluye todo (el TIN, seguros, comisiones), es decir, refleja el coste real. Lo primero que debes hacer es comparar el coste total de la hipoteca. Ejemplo:

• Banco A: 2,25 % + seguro vida 1.200euros/año.
• Banco B: 2,35 % + seguro externo libre 900 euros/año.

En este caso, el banco B es más barato a largo plazo.

En segundo lugar, debes ver el coste de los productos vinculados porque encarecen el crédito al final. Ten en cuenta que hay bancos que ofrecen un buen interés, pero exigen seguros caros durante décadas. 

Y en tercer lugar, si crees que podrás ahorrar o recibir ingresos extra, comprueba cuánto cuesta amortizar parcialmente y cancelar toda la hipoteca. Una comisión pequeña puede ahorrarte mucho dinero en el futuro.

¿Cuál es el mejor banco para pedir una hipoteca según opiniones de usuarios?

Si nos centramos en la satisfacción de los clientes con sus hipotecas (no solo en el interés más bajo), aparecen siempre los mismos factores: claridad en las condiciones, rapidez en la aprobación, pocas vinculaciones, buen gestor durante el proceso, atención después de la firma. Veamos los bancos mejor valorados por los hipotecados y lo que más gusta de cada uno de ellos:

• Kutxabank: gestores muy implicados, trato personal en oficina, explicaciones claras durante la contratación, agilidad en muchas operaciones.
• BBVA: buenas condiciones para perfiles solventes, herramientas digitales muy avanzadas, algunos gestores reciben valoraciones muy positivas.
• Openbank: todo es online, tramitación digital, condiciones competitivas, menor presión comercial que la banca tradicional.
• MyInvestor: tipos de interés muy competitivos, exige pocas vinculaciones. transparencia en precios.

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Preguntas frecuentes

Como hemos ido viendo, hay varios factores que intervienen a la hora de determinar cuál es el mejor banco para la hipoteca. Aunque los hemos aclarado todos, es posible que quede alguna duda. Te la respondemos en este apartado de preguntas frecuentes.

¿Pueden cambiar las condiciones publicadas de una hipoteca?

Es posible que, tras estudiar una solicitud de hipoteca, el banco modifique las características que tenía la misma en un inicio. Hay que tener en cuenta que la primera información que ofrece una entidad es un punto de partida. A partir de aquí, y en función de la finalidad de la hipoteca y el perfil del cliente, puede modificarlas.

Con todo, el banco no podrá modificar las condiciones que te haya ofrecido en la FEIN, la Ficha Europea de Información Normalizada, el documento personalizado quete entregarán si, tras estudiar tu solicitud de financiación, la aprueban y en el que aparecen las condiciones que tendrá el préstamo hipotecario. Tiene una validez de, al menos, 10 días.

¿Cuál es el mejor banco para cambiar la hipoteca?

El mejor banco para cambiar la hipoteca será aquel que te ofrezca unas condiciones que mejoran las del préstamo actual. Ten en cuenta que una subrogación de hipoteca es un cambio en las condiciones de la hipoteca y que, además de producirse cuando se lleva a otra entidad, puede darse por un cambio de titulares. Recuerda, además, que conlleva una serie de gastos.

¿El mejor banco es el que te ofrece el tipo de interés más bajo?

No necesariamente. Conseguir el tipo de interés más bajo es importante, ya que será el precio que pagarás por el préstamo de dinero, pero también debes tener en cuenta el resto de condiciones a las que te atarás durante todo el plazo de amortización. Por ejemplo, si la hipoteca tiene productos bonificados y cuál es su coste, las comisiones que aplica, etcétera.

¿Qué es mejor, banco tradicional o digital?

Las ventajas de los bancos digitales es que tienen menos vinculaciones, menores comisiones y procesos rápidos. En cambio, son menos flexibilidad, más difícil para negociar y atención impersonal. 

Por su parte, los bancos tradicionales tienen a favor más capacidad de negociación, más flexibilidad y trato personalizado. Pero requieren más vinculaciones y sus seguros son caros.

¿Qué banco es más flexible negociando?

En líneas generales, los bancos más flexibles a la hora de negociar con Bankinter, Kutxabank, BBVA y Santander. Sobre todo, están más abiertos a negociar si tienes un buen perfil financiero.

• Bankinter: rebajar el diferencial o el tipo fijo si tienes un perfil sólido, acepta ratios de endeudamiento algo superiores al 35% en perfiles con ingresos altos y estables, mejora condiciones para profesionales como, médicos, ingenieros o funcionarios. 
• Kutxabank: financiación del 90 % en determinados perfiles y en algunos casos, hasta el 95 % para jóvenes con elevada estabilidad laboral, negociación individual de los seguros, posibilidad de estudiar operaciones que otros bancos rechazan automáticamente. 
• Santander: puede ofrecer hipotecas de importes elevados (300.000, 500.000 euros o más), financiación de segundas residencias que otros bancos estudian con más cautela, negociación de vinculaciones. 

¿Qué banco suele ser mejor para jóvenes?

En realidad, depende de lo que estés buscando o lo que más priorices:

• Precio/flexibilidad: BBVA. Es muy competitivo si tienes ingresos estables, perfil universitario/profesional, o necesitas algo más del 80 %. Suele negociar bastante mejor que los bancos digitales.
• Digital y no tradicional: ING. Es muy popular entre los jóvenes porque tiene menos comisiones, el proceso es rápido y dispone de buenas condiciones en general.

¿Cuáles son los bancos que suelen tardar menos en conceder la hipoteca?

Hay varios bancos que destacan por ser los que tardan menos en conceder hipotecas y/o tener una respuesta:

• BBVA: primera respuesta en un máximo de 8 horas y firma en unas 3 a 5 semanas.
• Bankinter: respuesta inicial entre 1 y 3 días y firma en 3 a 5 semanas.
• Kutxabank: primera respuesta en 2 a 5 días y firma en una media de 34 días.
• Santander: respuesta entre 2 y 7 días y firma en aproximadamente 4 a 5 semanas.

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